“我公积金账户里躺着十几万，每个月还在往房贷卡里转钱，这不是抱着金饭碗要饭吗？”上周在光谷一家咖啡馆，做IT的王先生跟我吐槽。他在关山大道附近买了套房，商贷每个月要还不少，公积金却一直没动过。我听完笑了——这其实是很多武汉伢的误区，以为公积金只能用来贷款，不晓得还有个东西叫「公积金冲还贷方式」，用好了，手头的现金流能松快一大截。
先说清楚，公积金冲还贷方式到底是个么斯
我在武汉做公积金代办顾问有些年头了，常跑市民之家和各个区的公积金服务网点。简单讲，公积金冲还贷方式就是让你公积金账户里的钱，直接去还房贷，不用先取出来再存进去。武汉这边主要分两种路子，一种是每年一次性冲抵本金，另一种是每个月直接冲抵月供。这两种没有绝对的好坏，得看你的钱袋子节奏。
打个比方，你公积金账户余额多、每个月缴存额也高，那按月冲更省心，工资卡基本不用再掏钱还贷。要是余额一般，但想赶紧把本金降下来少还利息，那按年冲更划算。我经手的客户里，选哪种的都有，关键看你图哪头。
两种方式摆一起，优劣我帮你捋一捋
先说按年冲抵。这种方式一年办一次，把公积金账户里的钱一次性划过去还本金。好处是本金降得快，后面每个月的利息跟着少，总利息支出能省不少。缺点是平时每个月还得自己往还款卡里存钱，手头紧的时候会觉得有点折腾。
再说按月冲抵。这个就是每个月自动从公积金账户划钱还月供，你只要保证账户里余额够就行。优点是省事，不用惦记着转账，现金流压力小。缺点是本金降得慢，总利息省得没那么多。我一般会建议客户，如果近两年不打算提前还款，按月冲更舒服；要是想三五年内结清，按年冲更划算。
- 按年冲：适合余额多、想省利息、能接受每月自己还款的人
- 按月冲：适合缴存稳定、图省心、不想每月操心转账的人
- 两种方式在武汉都可以变更，但变更频率各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准
办的时候要带么材料，我陪客户跑过好几趟
武汉这边办「公积金冲还贷方式」的签约或变更，一般要带身份证、结婚证（已婚的话）、借款合同、还款卡这些。具体材料清单各网点可能略有差别，去之前最好在公积金服务网点问一声。我陪王先生去市民之家办的时候，他公积金在武昌缴，房子买在洪山，跨区办也蛮顺畅，就是排队等了半个多钟头。
这里头有个细节蛮多人不晓得：如果你的公积金缴存地和贷款地不一致，比如在江夏缴存、在东西湖办的贷款，那办理流程可能会多一步，得先确认两地信息互通的情况。这种时候找个熟悉流程的代办帮着跑，确实能省不少脚力。毕竟武汉三镇跑一圈，时间成本也是钱。
办完之后，账户里还剩几多钱要盯到
不管选哪种方式，办完都不是一劳永逸。按月冲的话，要保证公积金账户每月进账够扣，万一断缴或者缴存额降了，得赶紧往还款卡里补钱，不然影响征信就划不来了。按年冲的话，每年冲抵之后账户余额会少一截，心里要有数。我一般会让客户在手机上把公积金账户查询功能开好，隔段时间瞄一眼余额和冲抵记录。武汉公积金中心的线上渠道做得还可以，查起来不麻烦。要是发现冲抵金额跟预期对不上，早点去网点问，别拖。
常见问题
公积金冲还贷方式要多久才能办完？
材料齐全的话，现场签约一般当场就能办好，变更生效时间各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准。建议避开月初和月底的高峰期去。公积金冲还贷方式可以两种换着来吗？
武汉这边一般允许变更，但有的地方对变更间隔有要求，不是想换就马上换。具体间隔和条件，去之前问清楚公积金服务网点。账户余额不够冲的时候会么样？
按月冲的话，余额不足会从你的还款卡里补扣，一定要保证卡里有钱。按年冲如果余额不够冲抵，那就只能冲多少算多少，剩下的还得自己还。找代办办这个事靠不靠谱？
看你自己的时间。流程熟的人跑一趟就搞定了，不熟的来回折腾确实费神。代办的价值在于熟悉材料要求和网点节奏，能帮你少跑冤枉路，省下来的时间做么斯不好呢。最后给句实在话：办之前先把自己公积金账户余额、每月缴存额、房贷月供这三笔账算清楚，再决定选哪种公积金冲还贷方式，别听别人说哪种好就跟着选，适合自己现金流节奏的才是最划算的。
关注我们
